季先生注意到，门槛今年以来，多家贷利向他推荐的银行消费贷产品“中银E贷”最低年化利率有了大幅变动——年利率从最低4.32%降到3.90%。季先生观察到的消费现象并非孤例。近期，率跌利率《中国银行保险报》注意到，破客一些大型银行、户享股份行消费贷最低年利率降至4%以下。受低

有专家指出，仍需下调个人消费贷利率有助于降低申请者的过资资金使用成本，促进对消费贷的门槛需求，进而促进消费。多家贷利不过虽然利率低了，银行消费贷的消费申请“门槛”并不低，同时还需遵守相关使用规则。率跌利率

利率低但“门槛”不低

在走访多家银行、采访多位个人客户之后，《中国银行保险报》了解到，目前大行、股份行消费贷最低年利率水平确实有所调降，不过客户若想享受到最低的利率水平，还需要通过银行设置的资质“门槛”。

某支行个人客户经理介绍，目前该行消费贷利率最低能到3.75%，不过要看客户资质，通常公职人员、公积金缴纳情况好的客户更容易申请到低息消费贷。

李女士在北京CBD核心区一家金融机构工作。“今年，时不时会有银行业务人员上门来问需不需要办理消费贷。”李女士表示，她所在的企业在有大量业务。“可能因为有企业信用做背书，建行给我们每个人都开了快贷额度，想用的话可以随时申请。之前年利率是4.5%，现在降到了4.35%”。

建行一位信贷业务人员介绍，目前该行消费贷月息最低到0.25%，但具体还要看个人资质。

在郑州某事业单位工作的于女士今年刚刚提前还完房贷。她表示，据她了解，目前郑州部分银行信用贷、消费贷利率能给到3.85%左右。

与大行相比，股份行、城商行消费贷利率虽普遍更高，但有部分银行推出了一些利率优惠政策，满足条件的客户也能申请到年化利率低于4%的消费贷产品。

比如，今年6月，“闪电贷”推出7.8折利率优惠，折后年利率最低至3.95%；徽商银行“快e贷”推出年利率限时优惠，6月28日前申请该消费贷产品可享受最低至3.96%的年化利率；汉口银行“随心贷”在5月也推出了7折利率优惠，折后年利率最低至4.85%。

“低利率的消费贷可能并不是针对所有消费者，不同地区的利率标准也存在不同。”中国银行研究院研究员梁斯指出，“贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款的利率水平。相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。”

梁斯强调，消费贷利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，因为银行对客户资产有专业化的审核流程。银行在拓展业务的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。

消费贷要用在“消费”上

对于近期银行消费贷“降价”的原因，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮认为，一方面，目前宏观环境资金面相对宽松，给银行调低利率提供了良好的外部环境；另一方面，目前优质客户仍是各银行争夺的重点对象，银行愿意对优质客户进行让利。

尽管目前银行低利率消费贷主要面向优质客群，但这一调整释放的促消费信号不容忽视。

今年上半年新冠肺炎疫情反复，对个人消费产生一定影响。人民银行公布的金融统计数据显示，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元，其中消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元。

梁斯表示，消费一直是我国经济增长的重要动力来源，对经济增长的贡献率长期在60%以上。下调消费贷款利率，有利于更好促进消费信贷需求，扩大消费规模，稳定经济增长。

需要注意的是，银行消费贷的用途只能是消费，但目前申请者使用这笔贷款进行投资或还房贷的现象仍时有发生。对此，苏筱芮提示，个人客户在申请消费贷时，要关注还款方式、金额及还款期限，注意不要逾期。同时，要切实把资金用到消费上，不能用来炒房、炒股等。

梁斯还表示，个人客户申请消费贷需确保其用途为消费，避免资金用到其他领域。同时，要避免超出自身承受能力，不超前消费、过度消费，避免出现偿付困难影响自身信用等情况。

（来源：中国银行保险报）

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